Start Up Loan w UK - czy warto pożyczać pieniądze od rządu?

W Wielkiej Brytanii istnieje wiele narzędzi, które pomagają przedsiębiorcom w prowadzeniu biznesu. Niewiele osób ma jednak świadomość, że oprócz licznych ulg oraz programów podatkowych, istnieje specjalny program pożyczek rządowych, które przeznaczone są dla nowych przedsiębiorców i zapewniają nie tylko środki na rozwój, ale również kilka innych benefitów.

Czym jest Start Up Loan?

Jak sama nazwa wskazuje, Start Up Loan to pożyczka udzielana na rozwój nowego biznesu. Jest to pewnego rodzaju rządowy program pomocowy, który ma za zadanie wesprzeć przedsiębiorców w budowaniu firmy, jednak pomoc ta nie jest bezinteresowna – pożyczka jest oprocentowana stopą 7,5% w skali roku i jest spłacana w ratach kapitałowych.

Co ciekawe, pożyczka w każdym przypadku jest udzielana jako Personal Loan, czyli pożyczka osobista – niezależnie od formy prowadzonego biznesu, zobowiązanie to będzie przypisane do konkretnego nazwiska. Oznacza to, że nawet jeśli prowadzisz spółkę LTD, to ty jesteś odpowiedzialny za spłatę, a nie twoja spółka. Jeśli działasz ze wspólnikami, np. prowadząc spółkę Partnership, każdy z was może aplikować o własną pulę, a limit to zazwyczaj £100,000 na jedną firmę.

Czy Start Up Loan to tylko pieniądze?

Pożyczkodawca, czyli British Business Bank kładzie duży nacisk na to, aby firma, która dostaje pożyczkę przetrwała. Nie ma się co dziwić – jeśli biznes by upadł, zadłużonemu trudniej jest spłacić zobowiązanie. Dzięki temu, oprócz pieniędzy przedsiębiorca dostaje dostęp do szeregu benefitów, które mogą pomóc mu w rozwoju firmy. Najbardziej atrakcyjnym z nich jest pakiet darmowych usług doradztwa biznesowego, które obejmują między innymi:

pomoc w tworzeniu biznesplanu;
pomoc w tworzeniu prognoz finansowych;
12 miesięcy wsparcia od doświadczonego mentora biznesowego.

Oprócz tego, jako uczestnik programu Start Up Loan otrzymujesz dostęp do zamkniętego portalu z poradnikami, webinarami i gotowymi szablonami dokumentów, które są kopalnią wiedzy oraz upraszczają procesy biznesowe.

Innym benefitem przeznaczonym dla uczestników jest pakiet ofert biznesowych. Operator pożyczki specjalnie współpracuje z różnymi korporacjami, aby przedsiębiorcy mieli dostęp do zniżek, np:

Z obszaru księgowości – można się spotkać z dostępem do np. 6-12 miesięcy darmowego korzystania z programów typu QuickBooks lub Sage.
Zniżki na wysyłki – Rabaty u kurierów (np. DHL czy UPS).
Przestrzeń biurowa – Zniżki na coworking czy wynajem biur.
Legal & Marketing – Tańsze porady prawne lub vouchery na reklamy (np. w Google Ads).

Inną korzyścią, o której warto wiedzieć jest potencjalny dostęp do drugiej pożyczki. Jest on jednak ograniczony tylko dla tych biznesów, które będą regularnie spłacać swoje zobowiązanie przez 6 miesięcy – wtedy mogą ubiegać się o następną pożyczkę od rządu, również o maksymalnej kwocie do £25,000.

Ile mogę pożyczyć i jak wygląda spłata?

Maksymalna pożyczka przewidziana na jedną osobę to £25,000 (minimalnie £500). Aplikacja jest całkowicie darmowa oraz nie obowiązują żadne kary za przedwczesną spłatę. Jeśli po kilku miesiącach od otrzymania pieniędzy od rządu zarobisz dużą ilość gotówki, możesz nadpłacić pożyczkę dowolną kwotą i zaoszczędzić na odsetkach w przyszłości.

Start Up Loan zaczyna się zazwyczaj spłacać w pierwszym miesiącu po otrzymaniu przelewu. W każdym miesiącu jest pobierana rata, składająca się z kapitału i odsetek. To, ile będzie odsetek, a ile kapitału w danej racie, zależy od pozostałego salda kredytu. Przykładowo, jeśli pożyczyłeś £10,000 i twoja miesięczna rata wynosi £450:

£62.5 to kwota odsetek;
£387.5 to część kapitałowa.

Cały system jest bardzo przejrzysty, głównie za sprawą kalkulatora dostępnego na stronie British Business Bank. Należy tam tylko wprowadzić kwotę, jaką chcesz pożyczyć oraz okres, w jakim chciałbyś ją spłacić, a system wyliczy całkowity koszt pożyczki oraz miesięczną ratę:

Całkowity koszt takiej pożyczki to zazwyczaj od około 5% do około 20% pożyczonej kwoty.

Capital Repayment Holiday

Warto wiedzieć, że na samym początku spłaty istnieje możliwość skorzystania z pewnego rodzaju wakacji kredytowych, które na maksymalnie pół roku zmieniają pożyczkę na produkt typu „interest only”. Taka opcja nie jest domyślna – trzeba o nią poprosić podczas składania wniosku. Dzięki temu, przez pierwsze kilka miesięcy możesz w ogóle nie spłacać kapitału, a same odsetki, co znacząco obniża ratę. Korzystając z powyższego przykładu, zamiast £450 miesięcznie, płaciłbyś tylko £62.5. Pamiętaj natomiast, że skorzystanie z Capital Repayment Holiday wiąże się z podwyższeniem późniejszej raty oraz całkowitego kosztu pożyczki, ponieważ przez jakiś czas w ogóle nie spłacasz kapitału, którego okres spłaty musi zostać skompresowany (chyba że weźmiesz to pod uwagę na początku i wydłużysz termin spłaty, o ile masz taką możliwość). Swoją prośbę we wniosku warto uzasadnić – np. wysokimi wydatkami na początku prowadzenia działalności.

Na co mogę wydać pożyczone pieniądze?

Musisz pamiętać, że pieniądze uzyskane z pożyczki można wydawać tylko na cele związane z rozwojem twojego biznesu, szczegółowo określone w twoim biznesplanie stworzonym na etapie aplikacji. Program ma natomiast bardzo sztywną listę wydatków, których nie można finansować za jego pomocą:

Spłata innych długów
Edukacja i szkolenia – nie możesz sfinansować sobie żadnych studiów ani kursu, który nie jest bezpośrednio wymagany przez prawo do prowadzenia Twojej firmy.
Inwestycje spekulacyjne
Cele prywatne

Kto może aplikować i jak wygląda aplikacja?

Cały system dotyczący aplikowania o Start Up Loan jest dość specyficzny, ale istnieje kilka obowiązkowych kryteriów, które trzeba spełnić, aby w ogóle podejść do aplikacji:

Mieć ukończone 18 lat;
Mieszkać na terenie Wielkiej Brytanii;
Mieć status rezydenta lub wizę, która pozwala Ci na samozatrudnienie (self-employment) i pokrywa cały okres spłaty pożyczki;
Być w fazie planowania biznesu lub prowadzić działalność na rynku nie dłużej niż 60 miesięcy (5 lat);
Zadeklarować, że nie jest się w stanie otrzymać pożyczki od komercyjnego banku.

Cały system jest skonstruowany w taki sposób, aby pomóc przedsiębiorcy w pełni doszlifować pomysł, zanim otrzyma on pieniądze. Można go podzielić na kilka etapów:

Etap 1 – rejestracja i sprawdzenie zdolności kredytowej

Tak jak przy każdej innej legalnej pożyczce w UK, aplikant musi najpierw przejść szybką ocenę zdolności kredytowej. Nie jest ona tak rygorystyczna jak np. przy kredycie hipotecznym, ponieważ nie analizuje tak szczegółowo wydatków oraz zatrudnienia, a skupia się głównie na historii kredytowej i credit score. Po zarejestrowaniu się na stronie British Business Bank i podaniu orientacyjnej potrzebnej kwoty pożyczki, system praktycznie od razu przeprowadzi analizę twojego raportu kredytowego.

Jeśli w przeszłości miałeś większe problemy finansowe, np. niedawną upadłość konsumencką, County Court Judgments (CCJ) lub problemy ze spłatami zobowiązań, system może uniemożliwić Ci uzyskanie Start Up Loan zanim w ogóle o nie zaaplikujesz.

Etap 2 – współpraca z opiekunem

Jeśli system zaakceptuje twoją zdolność kredytową, przypisze Ci on opiekuna, czyli doradcę biznesowego, którego zadaniem będzie pomóc Ci w jak najlepszym przygotowaniu się do aplikacji. Taka pomoc jest w pełni darmowa i warto z niej skorzystać nie tylko dla Start Up Loan, ale również aby jak najwięcej się nauczyć.

Przygotowanie do aplikacji polega głównie na przygotowaniu trzech najważniejszych dokumentów:

Biznesplanu – opiekun pomoże Ci we właściwy sposób opisać twój plan na działalność oraz zgłosi swoje uwagi. Jeśli uzna, że twój pomysł jest zupełnie nierealny, również Cię o tym powiadomi. Warto abyś pamiętał, że na tym etapie jak najbardziej możesz konsultować z doradcą swoje pomysły biznesowe i korzystać z jego wiedzy;
Prognozy przepływów pieniężnych – doradca poinstruuje Cię jak przeprowadzić prognozę przepływów pieniężnych na następne 24 miesiące;
Personal Survival budget – jest to druga część oceny zdolności kredytowej, której analitycy potrzebują tylko i wyłącznie do określenia, czy przy danym biznesplanie oraz kosztorysie będziesz miał za co się utrzymywać.

Etap 3 – aplikacja

Kiedy wspólnie z opiekunem uznasz, że dokumenty są gotowe, przychodzi czas na oficjalne złożenie wniosku z zapisaną dokładną kwotą, jakiej potrzebujesz. Trafia on wtedy do underwritera, czyli analityka bankowego, który decyduje o tym, czy pożyczka powinna zostać przyznana. Może się zdarzyć, że podczas analizy underwriter skontaktuje się z twoim opiekunem i będzie zadawał pytania dotyczące przesłanych dokumentów – wtedy wspólnie formułujecie argumenty, które bronią twojego pomysłu.

Po zakończonej analizie, underwriter oznajmia, czy wniosek został zaakceptowany. Jeśli tak, pieniądze powinny trafić bezpośrednio na Twoje prywatne konto bankowe w ciągu kilku dni roboczych.

Jaki wpływ na mój Credit Score ma Start Up Loan?

Sposób, w jaki pożyczka od rządu wpłynie na twój raport kredytowy zależy od tego, czy będziesz regularnie spłacał swoje zobowiązanie. Jeśli każda rata będzie opłacana w terminie, Start Up Loan będzie budował pozytywną historię kredytową, sygnalizując, że jesteś rzetelnym kredytobiorcą. Jeśli jednak przestaniesz spłacać pożyczkę, twój Credit Score może poważnie ucierpieć. Już pojedyncze opóźnienia w płatnościach zostawią w raporcie kredytowym negatywny ślad, ale jeśli twój biznes by upadł, a ty zupełnie przestałbyś płacić, w twoim raporcie pojawi się informacja o niespłaconym długu (Default) lub wyrok sądowy (CCJ – County Court Judgement). To praktycznie odcięłoby Cię od możliwości skorzystania z jakichkolwiek produktów finansowych w UK podczas następnych 6 lat.

Pamiętaj również o tym, że na Credit Score wpływa tzw. Hard Search, który jest przeprowadzany przy aplikacji. Generalną zasadą jest to, że należy unikać wielu Hard Searches w krótkim okresie, ponieważ sprawiają one wrażenie desperackiego wnioskowania o kredyty. Jeśli próbowałeś zaciągnąć kredyt inwestycyjny w banku, ale Ci się to nie udało, zanim zaaplikujesz o Start Up Loan spróbuj odczekać chociaż kilka miesięcy.

Opinie programu Start Up Loan – czy przedsiębiorcy są zadowoleni?

Start Up Loan generalnie cieszy się pozytywnym odbiorem wśród początkujących przedsiębiorców, o czym świadczy między innymi wynik 4.1 gwiazdki w serwisie TrustPilot z 460 opiniami. Wiele z nich opisuje pozytywne doświadczenia, głównie skupione na kompetencjach i pracy doradców. Oczywiście można również znaleźć negatywne komentarze, w których opisane są przypadki, gdzie system zawodził długim czasem oczekiwania lub małym zaangażowaniem opiekuna.

Faktem jest, że właściciele firm chętnie korzystają z programu – od startu programu w 2012 roku, British Business Bank dostarczył ponad 120,000 pożyczek, których łączna wartość przekroczyła 1.2 miliarda funtów.

Liczby świadczą również o tym, że program osiąga cele – statystyki od British Business Bank podają, że:

97% beneficjentów faktycznie uruchomiło działalność dzięki pożyczce;
Firmy sfinansowane programem mają o 4 do 26 punktów procentowych wyższą przeżywalność w porównaniu do innych startupów;
Każda pożyczka generuje średnio 1,03 pełnego etatu, przyczyniając się do zatrudnienia;
Beneficjenci osiągają średnio 50-60 tys. funtów dodatkowego obrotu netto rocznie;
Benefit-Cost Ratio (stosunek korzyści do kosztów) na poziomie 4,3-6,7 oznacza, że każdy zainwestowany funt przynosi 4,3-6,7 funta korzyści społeczno-ekonomicznych;
63-69% uczestników zgłasza znaczną poprawę umiejętności biznesowych i wzrostu zaufania do siebie po sesjach mentoringowych oraz wsparciu przed udzieleniem pożyczki

Start Up Loan – czy warto?

Na to pytanie nie da się jednoznacznie odpowiedzieć – wszystko zależy tutaj od twojej indywidualnej sytuacji. Faktem jest jednak to, że Start Up Loan to czasami jedyna droga do finansowania nowego biznesu, ponieważ tradycyjne banki rzadko pożyczają pieniądze nowym firmom bez historii finansowej. Oprócz tego, udział w programie wiąże się z szeregiem korzyści, których żaden bank przyznający kredyty nie zapewnia.

Oczywiście, Start Up Loan nie jest prezentem od rządu i trzeba za niego zapłacić odpowiednią cenę oraz uważnie pilnować comiesięcznych rat (ponieważ opóźnienia w spłatach mogą obniżać Credit Score). Program jest jednak na tyle prosty, że odpowiednie przygotowanie w połączeniu z darmowym doradztwem biznesowym może sprawić, że pożyczka od rządu będzie miała bardzo pozytywny wpływ na twoją firmę.